Ипотечное кредитование в Украине

Жилищный вопрос является актуальным для многих украинских семей. Стоимость жилья в крупных городах настолько высока, что копить на собственные квадратные метры можно до пенсии. Оптимальным решением проблемы является оформление ипотеки. Заемщик платит взносы за свое имущество, а не вносит арендную плату за съемное жилье. Но ипотечный рынок Украины сейчас переживает не лучшие времена. Что изменится в новом году, какие ставки предложат банки — об этом далее.

Что такое ипотека?

Ипотека – это долгосрочный кредит, который выдается под залог приобретаемого имущества. Единственным собственником недвижимости выступает заемщик. Банк является залогодержателем. Пока кредит не выплачен в полном объеме, имущество находится под обременением. Это означает, что клиент не может его продать или подарить, сделать перепланировку и прописать других лиц, не имея на это разрешения своего кредитора. Все ограничения снимаются после полного погашения задолженности.

При рассмотрении заявки основными факторами, которые учитывают банки, является платежеспособность заемщика и ликвидность покупаемого объекта. Учреждение не станет кредитовать покупку имущества, которое находится в аварийном состоянии или расположено в глухом селе. От стоимости актива и определяется максимальная сумма кредита.

При заключении сделки большое внимание уделяется проверке документов на юридическую чистоту. Банк должен убедиться в ее законности. Покупая жилье в новострое, клиент уверен, что все документы застройщика в порядке. Банк не станет сотрудничать с компаниями с сомнительной репутацией.

Виды ипотеки

Украинские банки предлагают такие виды ипотечных программ:

  1. На покупку жилья в новостройках – изначально владельцем актива выступает юридическое лицо, то есть застройщик.
  2. Приобретение недвижимости на вторичном рынке у физического лица.
  3. Кредит под залог имеющего жилья. Полученные деньги клиент использует на свое усмотрение.
  4. Целевой кредит на строительство жилого дома.

Оформление займа связано с определенными затратами для клиента. Во-первых, нужно внести первоначальный взнос. Он составляет 10-30% от стоимости недвижимости. Во-вторых, оплатить услуги оценщика и нотариуса. В-третьих, застраховать залог.

Условия выдачи ипотеки

Каждый банк самостоятельно устанавливает тарифы по выдаваемым кредитам. Но в целом они похожи. Сделку можно заключить на таких условиях:

  • средняя процентная ставка 20% годовых;
  • срок кредитования до 30 лет;
  • авансовый взнос 20-30%.

Ипотека предоставляется гражданам Украины, возраст у которых от 25 лет. Их трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять не менее шести месяцев. Наличие положительной кредитной истории – обязательное условие. При ее отсутствии кредит могут не выдать.

Ежемесячный доход по ипотеке не должен превышать половину чистого дохода клиента. После финансового кризиса 2008 года банки стали более требовательны к потенциальным заемщикам. На принятие решения по заявке потребуется до трех дней.

Необходимые документы

Оформление залогового кредита – не простая сделка, которая займет немало времени. В первую очередь в банк нужно предоставить гражданский паспорт, ИНН и справку о доходах. На основании этих документов учреждение проверит кредитную историю, рассчитает максимальную сумму ипотеки. Принимается предварительное решение. Если ответ положительный, то можно приступать к поиску недвижимости. На сделку нужно предоставить такие документы:

  • паспорта и ИНН супруга/супруги, если заемщик состоит в законном браке;
  • нотариальное согласие супруги/супруга на передачу имущества в залог банку;
  • справку о доходах за последнее полугодие;
  • экспертную оценку недвижимости. Заказывать ее нужно в аккредитованных компаниях, перечень которых предоставляет банк;
  • копии паспортов продавцов;
  • свидетельство о праве собственности на имущество.

На свое усмотрение банк может потребовать дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения.

Перспективы развития ипотеки в Украине

В период 2005-2007 годов в Украине был настоящий ипотечный бум. Кредиты на большие суммы выдавали даже гражданам со средним уровнем доходов. Причем 95% ипотеки брали в иностранной валюте. Стремительный рост курса доллара в 2008 году стал причиной финансового кризиса в стране. Свыше 50% кредитов стали проблемными. Заемщики просто не могли вносить платежи, которые выросли в несколько раз.

Банки, пережившие этот коллапс, сделали серьезные выводы. Перестали выдавать кредиты в иностранной валюте и ужесточили требования к заявителям. Стоимость ипотеки стала значительно выше. На новых условиях ее могли взять только единицы.

Но в 2020 году ситуация может в корне измениться. Екатерина Рожкова, занимающая пост первого заместителя главы НБУ, заявила, что 2020 год станет годом восстановления ипотеки в Украине. Уже сегодня процентные ставки по кредитам можно снизить до 14% годовых. Доступные условия на жилищные займы станут толчком для развития экономики.

Яков Смолий, возглавляющий Нацбанк, прогнозирует снижение учетной ставки до 8%. На сегодня она уже составляет 13,5% годовых – самое низкое значение с конца 2017 года.

Но пока это только прогнозы и обещания. На начало 2020 года ставки по-прежнему высокие – от 18 до 25% годовых. Стоимость ипотеки приравнивается к кредитным программам для предпринимателей, которые имеют свой бизнес. Выплачивать такие платежи с зарплаты просто нереально.

Также нужно учитывать, что большинство граждан получают минимальный доход. Основная часть заработка выплачивается «в конверте». А банки учитывают только официальную заработную плату. Получается, что ипотека доступна только избранным. Например, морякам, программистам, топ-менеджерам. Они получают высокий доход, который соответствует требованиям кредитора. Остальным придется и дальше жить с родственниками или арендовать жилье.

Продолжая пользоваться www.finobzor.com.ua или нажав "ОК", Вы соглашаетесь на обработку файлов cookie согласно нашей Политики конфиденциальности. Это позволяет собирать полезную статистику, чтобы улучшать работу данного сайта.